Milhões de trabalhadores brasileiros que optaram pelo saque-aniversário do FGTS já podem movimentar seus recursos em 2025. Desde o início de abril, a Caixa Econômica Federal liberou o acesso a uma parcela anual do saldo, com valores variáveis de acordo com o montante disponível em cada conta. Para os nascidos em abril, o prazo para retirada se estende até o final de junho, representando uma oportunidade de reforçar o orçamento familiar.
Além disso, existe a possibilidade de antecipar até 10 parcelas do saque-aniversário através de empréstimo consignado, uma alternativa interessante para quem necessita de dinheiro imediato. Em 2025, uma medida excepcional permitiu a liberação de até R$ 3 mil para trabalhadores demitidos sem justa causa entre 2020 e fevereiro de 2025, que haviam aderido ao saque-aniversário e possuíam saldo bloqueado.
Entenda o Saque-Aniversário do FGTS
O saque-aniversário, criado em 2019, possibilita o saque anual de uma parte do saldo do FGTS no mês de nascimento do trabalhador. No entanto, ao optar por essa modalidade, o trabalhador renuncia ao saque-rescisão, que permite o acesso ao saldo total em caso de demissão sem justa causa. É fundamental ponderar essa escolha, pois o retorno à modalidade saque-rescisão só é possível após um período de carência de 24 meses.
Para os trabalhadores que aderiram ao saque-aniversário, a Caixa Econômica Federal realiza o depósito automático na conta cadastrada no aplicativo FGTS, o que facilita o acesso ao benefício. O interesse por essa modalidade tem crescido nos últimos anos, com cerca de 37 milhões de trabalhadores optantes, segundo dados recentes.
Infelizmente, não foi possível carregar a imagem ilustrativa do Saque-Aniversário do FGTS. Fonte: assistencialismonoticias.com.br
A antecipação de parcelas, oferecida por diversas instituições financeiras, também tem se destacado, permitindo que o trabalhador receba o equivalente a até 10 anos de saques de uma só vez. No entanto, essa operação envolve a cobrança de juros, que reduzem o valor total recebido, exigindo atenção redobrada às condições contratuais.
Quem Pode Acessar o Saque-Aniversário?
O saque-aniversário é uma alternativa ao saque-rescisão, tradicionalmente utilizado para a retirada do saldo do FGTS em situações como demissão sem justa causa ou compra de imóveis. Instituída pela Lei 13.932 de 2019, a modalidade permite saques anuais com base no saldo disponível na conta do trabalhador, tanto em contas ativas quanto inativas, sempre no mês de seu aniversário.
A adesão é voluntária e pode ser realizada através do aplicativo FGTS ou no site da Caixa, com a possibilidade de cancelamento, sujeito ao período de carência já mencionado. Todos os trabalhadores com carteira assinada podem optar pelo saque-aniversário, incluindo empregados domésticos, rurais, temporários, intermitentes, avulsos, safreiros e atletas profissionais, desde que possuam saldo em suas contas do FGTS.
Em 2025, os nascidos em abril já podem realizar o saque, enquanto os nascidos em outros meses devem seguir o calendário oficial, que se inicia no primeiro dia útil do mês de nascimento e se estende até o último dia útil do segundo mês subsequente. Caso o valor não seja retirado dentro desse prazo, ele retorna automaticamente à conta do FGTS.
- Quem pode sacar em abril: trabalhadores nascidos no mês, optantes ou que desejem aderir à modalidade.
- Prazo para retirada: de 1º de abril até 30 de junho de 2025.
- Conta para depósito: o valor é transferido para a conta bancária cadastrada no aplicativo FGTS.
- Consulta de saldo: disponível no app FGTS ou site da Caixa.
Como Funciona o Cálculo do Saque-Aniversário?
O valor liberado no saque-aniversário depende diretamente do saldo total nas contas do FGTS, com alíquotas que variam de 5% a 50%, acrescidas de uma parcela adicional fixa para saldos acima de R$ 500. A tabela de alíquotas, definida pela Caixa, é aplicada automaticamente no momento do saque, garantindo transparência no cálculo.
Para exemplificar, um trabalhador com R$ 2 mil em sua conta do FGTS terá direito a 30% do saldo (R$ 600) mais uma parcela adicional de R$ 150, totalizando R$ 750. Já um trabalhador com R$ 25 mil poderá sacar 5% (R$ 1.250) mais R$ 2.900, resultando em R$ 4.150. É importante observar que, quanto maior o saldo, menor a alíquota, mas a parcela adicional compensa essa diferença, aumentando o valor final a ser recebido.
Essa estrutura de cálculo beneficia, principalmente, os trabalhadores com saldos menores, que podem sacar até metade do valor disponível, enquanto aqueles com contas mais robustas recebem quantias significativas, ainda que em percentuais menores. A consulta do saldo e a simulação do saque podem ser feitas diretamente no aplicativo FGTS, permitindo que o trabalhador planeje adequadamente o uso do recurso.
Regras para Adesão ao Saque-Aniversário
A adesão ao saque-aniversário envolve alguns passos simples, mas é fundamental que o trabalhador compreenda integralmente as implicações dessa escolha. O processo é 100% digital e pode ser realizado através do aplicativo FGTS ou no site da Caixa, sem a necessidade de comparecer a uma agência física. Para quem ainda não optou pela modalidade, o prazo para adesão é até o último dia do mês de nascimento. Por exemplo, os nascidos em abril têm até o dia 30 de abril para solicitar o benefício e receber o saque ainda em 2025.
Após a adesão, o depósito é realizado automaticamente nos anos seguintes, desde que o trabalhador mantenha uma conta bancária devidamente cadastrada. Confira o passo a passo para a adesão:
- Acesse o aplicativo FGTS e faça login utilizando seu CPF e senha.
- Selecione a opção “Saque-aniversário” no menu “Meus Saques”.
- Leia atentamente e aceite os termos e condições apresentadas.
- Cadastre uma conta bancária de sua titularidade para receber os valores.
- Confirme a adesão e aguarde a liberação dos recursos no mês de seu nascimento.
Caso o trabalhador já seja optante pelo saque-aniversário, não é necessário repetir o processo, e o valor será creditado automaticamente na conta indicada. A adesão pode ser cancelada a qualquer momento, mas é importante lembrar que a volta ao saque-rescisão só ocorre após 24 meses, período durante o qual o trabalhador permanece vinculado ao saque-aniversário.
O Impacto da Medida Excepcional de 2025
Uma medida provisória publicada em 28 de fevereiro de 2025 trouxe alívio para cerca de 12,1 milhões de trabalhadores que aderiram ao saque-aniversário e foram demitidos sem justa causa entre janeiro de 2020 e fevereiro de 2025. Esses trabalhadores tiveram acesso a até R$ 12 bilhões em saldos bloqueados, pagos em duas etapas: a primeira, realizada em março, liberou até R$ 3 mil por conta vinculada, e a segunda, prevista para junho, contemplará os valores remanescentes.
Essa iniciativa representou uma resposta às críticas sobre a limitação imposta pelo saque-aniversário, que impedia o acesso ao saldo total do FGTS em caso de demissão. Para muitos trabalhadores, a modalidade representava uma verdadeira armadilha financeira, especialmente para os 9,6 milhões que haviam antecipado parcelas por meio de empréstimos e, consequentemente, tinham parte do saldo comprometida com os bancos.
A liberação automática dos valores foi realizada diretamente nas contas cadastradas no aplicativo FGTS, e os trabalhadores que não possuíam conta bancária registrada puderam realizar o saque em agências da Caixa, casas lotéricas ou caixas eletrônicos, de acordo com o valor a ser retirado. Para saques acima de R$ 3 mil, foi necessário apresentar documentos de identificação e a carteira de trabalho em uma agência da Caixa.
Antecipação do Saque-Aniversário: Como Funciona?
A antecipação do saque-aniversário, também conhecida como empréstimo FGTS, permite que o trabalhador receba de uma só vez o equivalente a até 10 parcelas anuais do saque-aniversário, dependendo da instituição financeira. Essa modalidade é oferecida por diversos bancos, como Caixa, Banco do Brasil, Santander, PicPay e C6 Bank, e utiliza o saldo do FGTS como garantia, o que possibilita a oferta de taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos de crédito.
No entanto, é importante estar ciente de que o valor liberado é menor do que a soma das parcelas futuras, devido à incidência de juros, que variam entre 1,24% e 1,80% ao mês, dependendo do banco. O pagamento é realizado anualmente, com a Caixa transferindo diretamente ao banco o valor do saque-aniversário, sem comprometer a renda mensal do trabalhador.
A contratação é simples e totalmente digital, exigindo apenas a autorização para consulta do saldo no aplicativo FGTS e a solicitação no aplicativo ou site do banco escolhido. A liberação do crédito geralmente ocorre em até 24 horas, ou até mesmo em 10 minutos em algumas instituições financeiras. Essa modalidade é acessível inclusive para trabalhadores negativados, uma vez que não envolve análise de crédito convencional.
Vantagens e Cuidados na Antecipação
A antecipação do saque-aniversário oferece vantagens significativas, especialmente para quem enfrenta emergências financeiras ou deseja quitar dívidas com juros mais altos. As taxas competitivas, a ausência de parcelas mensais e a rapidez na liberação dos recursos são atrativos que explicam a popularidade crescente dessa modalidade. Estima-se que cerca de 25 milhões de trabalhadores já tenham utilizado o saldo do FGTS como garantia em operações de antecipação.
No entanto, é fundamental ter cautela ao optar pela antecipação. Essa escolha compromete os saques futuros, o que pode limitar o acesso a recursos em anos subsequentes. Além disso, os juros, embora mais baixos, reduzem o valor total recebido, e a quitação antecipada do empréstimo exige a utilização de recursos próprios, já que o saldo do FGTS não pode ser utilizado para essa finalidade.
Vantagens da antecipação:
- Taxas de juros a partir de 1,24% ao mês, mais baixas do que as de empréstimos pessoais.
- Liberação rápida dos recursos, geralmente em até 24 horas ou menos.
- Não compromete a renda mensal, com o desconto anual realizado diretamente no FGTS.
- Acessível para trabalhadores negativados, sem consulta ao SPC ou Serasa.
Cuidados ao contratar:
- Verifique atentamente o Custo Efetivo Total (CET) antes de assinar o contrato.
- Considere o impacto de comprometer os saques futuros.
- Evite antecipar mais parcelas do que o estritamente necessário.
- Leia atentamente todos os termos do contrato para evitar surpresas com encargos.
Calendário do Saque-Aniversário 2025
O calendário do saque-aniversário para 2025 segue um cronograma fixo, com períodos de saque definidos para cada mês de nascimento. Consulte a tabela completa abaixo para verificar o seu prazo:
- Janeiro: 2 de janeiro a 31 de março
- Fevereiro: 1º de fevereiro a 30 de abril
- Março: 1º de março a 31 de maio
- Abril: 1º de abril a 30 de junho
- Maio: 1º de maio a 31 de julho
- Junho: 1º de junho a 31 de agosto
- Julho: 1º de julho a 30 de setembro
- Agosto: 1º de agosto a 31 de outubro
- Setembro: 1º de setembro a 30 de novembro
- Outubro: 1º de outubro a 31 de dezembro
- Novembro: 1º de novembro a 31 de janeiro de 2026
- Dezembro: 1º de dezembro a 28 de fevereiro de 2026
É fundamental que o trabalhador fique atento ao prazo de 90 dias para a retirada dos recursos, pois o valor não sacado retorna à conta do FGTS. A adesão tardia, realizada após o último dia do mês de nascimento, adia o saque para o ano seguinte.
Riscos e Limitações do Saque-Aniversário
Optar pelo saque-aniversário envolve trade-offs que devem ser cuidadosamente avaliados. A principal desvantagem é a perda do direito ao saque-rescisão, que garante o acesso ao saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Nesse cenário, o trabalhador recebe apenas a multa rescisória de 40%, o que pode não ser suficiente para cobrir as despesas durante o período de desemprego.
A medida excepcional de 2025, que liberou os saldos bloqueados para os trabalhadores demitidos entre 2020 e fevereiro de 2025, não altera as regras para demissões futuras. Portanto, quem aderir ao saque-aniversário após 28 de fevereiro de 2025 continuará sujeito à restrição de saque em caso de demissão.
Além disso, a antecipação de parcelas pode agravar ainda mais a situação, uma vez que parte do saldo fica comprometida com o pagamento de empréstimos. Outro ponto de atenção é o período de carência para retornar ao saque-rescisão. Caso o trabalhador se arrependa da escolha, precisará esperar 24 meses para reverter a decisão, período durante o qual permanecerá vinculado ao saque-aniversário.
Durante esse período de carência, o FGTS só poderá ser movimentado em situações específicas previstas em lei, como financiamento de moradia, aposentadoria ou em casos de calamidades públicas.
Alternativas ao Saque-Aniversário
Para os trabalhadores que hesitam em aderir ao saque-aniversário, existem outras formas de utilizar os recursos do FGTS sem comprometer o saldo em caso de demissão. O fundo pode ser utilizado para financiar a compra de imóveis, amortizar financiamentos habitacionais ou em situações específicas, como doenças graves, aposentadoria ou em casos de calamidades públicas.
Além disso, o governo anunciou, em 2024, a intenção de substituir o saque-aniversário por um empréstimo consignado via FGTS Digital, com taxas de juros mais competitivas. A proposta, que deve ser enviada ao Congresso até novembro de 2025, visa oferecer uma alternativa que preserve a sustentabilidade do FGTS, que é utilizado para financiar a habitação e a infraestrutura no país. Até que essa mudança seja aprovada, o saque-aniversário e a sua antecipação continuam disponíveis.
Outras formas de usar o FGTS:
- Financiamento ou amortização de imóveis.
- Saque em caso de aposentadoria ou doenças graves.
- Movimentação em situações de calamidade pública.
- Acesso à multa rescisória em demissões sem justa causa (para quem não optou pelo saque-aniversário).
Como Consultar o Saldo e Planejar o Saque
Consultar o saldo do FGTS é o primeiro passo para planejar o saque-aniversário ou a antecipação de parcelas. O aplicativo FGTS, disponível para Android e iOS, oferece uma interface intuitiva para verificar o saldo, simular os saques e gerenciar a modalidade escolhida. Alternativamente, o site da Caixa Econômica Federal também permite o acesso às mesmas informações.
Para garantir que o saque ocorra sem problemas, o trabalhador deve sempre manter seus dados cadastrais atualizados, incluindo a conta bancária para o depósito dos valores. Em caso de dúvidas, a Caixa oferece atendimento através do telefone 0800 726 0101 ou em suas agências físicas.
A simulação da antecipação, por sua vez, pode ser realizada diretamente nos aplicativos dos bancos que oferecem essa modalidade, que exibem o valor disponível para a antecipação, as taxas de juros praticadas e o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
Perspectivas para o Futuro do Saque-Aniversário
O futuro do saque-aniversário é incerto, com discussões em andamento sobre a sua possível extinção. O Ministério do Trabalho argumenta que a modalidade compromete a sustentabilidade do FGTS, que já perdeu cerca de R$ 142 bilhões desde 2020, sendo que 66% desse montante foi destinado aos bancos em operações de antecipação.
A proposta de substituição do saque-aniversário por um empréstimo consignado via FGTS Digital busca equilibrar o acesso ao crédito com a preservação dos recursos do fundo. Enquanto uma decisão definitiva não é tomada, milhões de trabalhadores continuam utilizando o saque-aniversário para complementar a sua renda ou para solucionar emergências financeiras.
Essa modalidade, embora vantajosa em alguns casos, exige um bom planejamento para evitar surpresas, especialmente em cenários de instabilidade no emprego. Fique atento aos seguintes pontos:
- Aprovação do projeto de lei que visa extinguir o saque-aniversário.
- Implementação do empréstimo consignado via FGTS Digital.
- O impacto das mudanças na sustentabilidade do FGTS.
- A transição para os contratos de antecipação que estão ativos.
